[2019금융전망] ⑤끝. 저축은행, 수익다각화 모색


기해년 새해가 밝았지만 저축은행 업계의 표정은 어둡기만 하다. 가계부채 대책과 법정 최고금리 인하 등 각종 규제가 강화되면서 저축은행 업계의 입지가 좁아지고 있어서다. 이에 따라 올해 저축은행은 내부로는 리스크 관리, 외부로는 해외진출을 확대해 수익을 제고할 방침이다.

◆ 리스크관리로 안정성 강화
주요 저축은행 최고경영자(CEO)들은 올해 경영목표로 리스크관리를 꼽는다. 상반기부터 적용되는 총부채원리금상환비율(DSR)과 대손충당금 적립률 상한 규제에 따른 수익악화 때문이다. 특히 최근 연체율도 상승세를 보이고 지방경기가 악화해 리스크 관리 강화가 불가피할 전망이다.

금융감독원에 따르면 올해 하반기 들어 저축은행의 가계대출 연체율은 상승세를 보이고 있다. 주택담보대출 연체율은 2017년 9월 말 1.9%에서 올해 9월 말 2.3%로 0.4%포인트 늘었고, 가계대출 연체율도 같은 기간 4.5%에서 4.7%로 0.2%포인트 늘었다.


10일 업계에 따르면 SBI저축은행의 올해 경영키워드는 리스크관리를 기본으로 한 내실경영이다. 임진구 SBI저축은행 대표는 2019 범금융 신년인사회에서 "업계도 SBI저축은행도 모두 어려운 시기이기 때문에 리스크 관리에 힘쓸 것"이라며 "안정적 내실경영이 목표다"라고 말했다. KB저축은행도 과거부터 채무불이행(디폴트)된 대출을 분석, 유형을 세분화해 신용평가시스템을 강화할 방침이다.

웰컴저축은행은 통합 모바일 플랫폼 '웰컴디지털뱅크'를 확대하는 한편 대출 심사 강화에 집중한다. 머신러닝(기계학습)에 기반한 데이터 분석기술을 CSS에 도입해 고객의 상환능력을 평가하고 방식이다. OK저축은행도 신용대출 심사에 한해서만 적용했던 머신러닝 기법을 지난 해들어 전체 가계대출로 확대했다.

저축은행 관계자는 "지방경기 침체가 장기화되면 부실율이 급격히 올라갈 수 있다"면서 "가계부채증가, 경기회복 지연은 차주의 연체가능성도 높아지기 때문에 대출 전 심사를 강화하는 등 리스크 관리에 집중할 방침이다"고 말했다.

◆ 캄보디아·인니 등 신남방지역 진출 잰걸음

규제가 심해지자 저축은행은 신남방 지역에도 눈을 돌리고 있다. 신남방 국가들의 성장성이 높은 데다 대부업을 청산하는 저축은행의 경우 수익다각화를 모색해야 하기 때문이다. 지난해 동남아시아 10개국 연합(ASEAN, 아세안)은 평균 경제성장률 5.2%를 기록했다. 전문가들은 아세안 국가들이 향후 10년 동안은 5%대 성장을 지속할 것으로 내다봤다.

OK저축은행의 모호사인 아프로서비스그룹은 2016년 인도네시아 안다라뱅크(현 OK뱅크 인도네시아)와 캄보디아의 프놈펜상업은행(PPCB)을 인수해 운영 중이다. 아프로서비스그룹은 내년 디나르뱅크와 OK뱅크 인도네시아를 합병해 현지 중대형은행으로 키우겠다는 계획이다.
웰컴저축은행은 웰컴금융그룹을 통해 지난 2014년 필리핀과 캄보디아에 소매금융을 위한 현지법인을 설립했다. 지난해 웰컴금융그룹은 라오스에 오토바이, 리스 관련 금융상품을 판매하는 리스사를 설립해 소매금융영업을 하고 있다.



JT저축은행과 JT친애저축은행, JT캐피탈을 계열사로 둔 J트러스트 그룹도 내년 5월 지분인수를 목표로 캄보디아 상업은행인 'ANZ 로얄은행' 인수작업을 진행 중이다. J트러스트는 ANZ 로얄은행 지분 55%(41만2500주)를 ANZ Funds Pty(ANZF)로부터 취득할 예정이다

다만 저축은행 관계자는 신남방 지역 사업 여건이 녹록치 않아 지원제도 마련이 시급하다고 입을 모은다. 동남아국가의 경우 외국 투자자본에 의존하는 경향이 크고, 불안정한 정치상황 등 통제하기 어려운 현지시장의 불확실성이 높기 때문이다.

저축은행 관계자는 "현지에서 수요가 높은 소비자금융에 대한 노하우는 저축은행이 가장 많이 갖고 있지만 국내 규제에 막혀 해외시장 진출을 어려워하는 저축은행이 많다"며 "국내의 출자 규제 등 규제 완화와 현지화에 성공할 수 있는 지원제도가 절실히 필요하다"고 말했다.


[연말정산 똑똑하게]<下 >기부금·의료비 잊지말자
국세청 홈택스를 이용하면 근로소득에 대한 연말정산 예상 결과를 미리 확인할 수 있다. 다만 이 서비스는 기부금, 교육비 등 직접 영수증을 제출해야 하는 항목은 포함돼 있지 않다. 당연히 '연말정산 간소화 서비스'에서도 자동조회가 되지 않는다. 이 때문에 월세, 교복구입, 학원비, 기부금, 의료비 등을 공제받기 위해서는 영수증을 따로 제출해야 하는 번거로움이 있지만 그만큼 세액공제 혜택이 크니 꼼꼼하게 챙길 필요가 있다. 18일 국세청에 따르면 직접 영수증을 챙겨야 소득공제를 받을 수 있는 항목은 크게 ▲월세 ▲암·치매·난치성질환 등 장애인 ▲보청기·휠체어·안경·콘텍트렌즈 등 의료비 ▲교복 구입·학원비 등 교육비 등이다. 우선 월세 세액공제를 받기 위해선 근로자가 직접 이체확인증 또는 송금영수증, 임대차계약서 등의 서류를 챙겨 회사에 제출해야 한다. 월세 항목은 공제액 한도가 750만원까지여서 누락될 경우 '13월의 보너스'가 아닌 '13월의 세금폭탄'이 될 수 있기 때문에 꼭 챙겨야 한다. 특히 올해부터 총급여 5500만원 이하 근로자의 월세액 세액공제율이 10%에서 12%로 인상됐다. 국민주택규모(전용 85㎡ 이하) 주택 외에 주거용 오피스텔·고시원도 공제

[현장르포]문 열면 주목받을 정도…국민은행, 총파업 한산
KB국민은행 노동조합의 총파업에도 일선 지점은 운영에 차질이 없는 모양새다. 고객 불편도 없었고 방문객도 많지 않아 한산했지만 고객들은 파업 이유에 대해 부정적이었다. 8일 오전 국민은행 노조는 성과급 인상과 임금피크제 등을 조건으로 서울 잠실학생체육관에 모여 하루 간 총파업에 돌입했다. 지난 2000년 주택은행 합병 반대 파업 이후 19년 만이다. 국민은행은 이날 전국 영업점 1058개 중 411곳을 거점 점포로 선발, 비상운영 체제에 돌입했다. 영업점은 모두 열었지만 일부 대출 등은 거점 점포에서만 받을 수 있었다. 당초 거점 점포로 고객이 몰려 혼잡해질 것이란 우려와 달리 거점 점포 업무는 순조로웠다. 광화문 지점 관계자는 "파업이 하루일 뿐더러 큰 지점은 대부분 인력을 배치해 고객 불편을 최소화했다"고 설명했다. 비거점 지점도 운영에 지장이 없는 건 마찬가지다. 창신 지점과 신용두 지점의 경우 8개의 창구 중 2곳이 '부재중'으로 비어 있었지만 업무에는 지장이 없었다. 창신 지점 관계자는 "팀장급 직원을 전진배치했다"며 "비노조원만 업무를 수행하고 있지만 업무에 크게 지장은 없다"고 밝혔다. 창신 지점은 '정상 영업한다'는 내용의 안내문과 함께 일정